Dyskusje na temat: ubezpieczenie na życie-gdzie?. Sprawdź Opinię użytkowników Money.pl na ten temat oraz dołącz się do Dyskusji na Forum Money.pl Jest to dobre rozwiązanie ponieważ Odpowiednie ubezpieczenie na życie. Niestety, ale bardzo często podstawowym kryterium wyboru polisy na życie jest zwykle wysokość składki. Koszt ten będzie ponoszony przez ubezpieczonego regularnie w określonych odstępach czasu. Powinien więc być dopasowany do jego zdolności finansowych. Nie należy jednak brać tego czynnika za Aby obiektywnie ocenić stopień niezadowolenia klientów posiadających ubezpieczenie komunikacyjne w towarzystwie PZU, uwzględniliśmy nie tylko ilość wniesionych skarg do towarzystwa, ale również znaczenie rynkowe tej firmy. PZU S.A. posiada największe udziały w rynku (30,2%). Stosunek skarg do udziału wynosi więc około 1973 skargi. Rodzaje ubezpieczeń w Polsce – ubezpieczenie na życie i majątkowe, a także ubezpieczenia społeczne w ZUS. Ubezpieczenia można podzielić na kilka grup, biorąc pod uwagę m.in. zakres ochrony, obowiązek zawarcia i nie tylko. Posiadanie danej polisy powoduje, że w przypadkach określonych w ogólnych warunkach ubezpieczenia możesz Dyskusje na temat: szukam dobrej oferty ubezpieczenia na życie !!!. Sprawdź Opinię użytkowników Money.pl na ten temat oraz dołącz się do Dyskusji na Forum Money.pl Temat: Jaka polisa na życie? Witam, jestem "młodą" 26 letnią mamą. Właśnie poszukuję polisy na życie dla siebie. Chciałabym zabezpieczyć swoją rodzinę w razie mojej śmierci, gdybym wylądowała w szpitalu, chciałabym żeby również polisa obejmowała takie przypadki jak: . Wybór polisy ubezpieczeniowej nie jest łatwy. Musimy zapoznać się z licznymi ofertami, spotkać z kilkoma agentami ubezpieczeniowymi i zgłębić tajniki Ogólnych Warunków Ubezpieczenia (OWU). Dobrym źródłem informacji może okazać się internet. Znajdziemy tu nie tylko porównywarki ubezpieczeń, ale również poświęcone polisom fora, gdzie klienci dzielą się swoimi opiniami na temat poszczególnych produktów. fot. Porównaj możliwości łatwej porównywarki Podjęliśmy decyzję o zakupie ubezpieczenia na życie i rozpoczynamy poszukiwania odpowiedniej dla nas opcji. Od czego zacząć? Na początek warto zapoznać się z ofertami różnych towarzystw ubezpieczeniowych. Możemy znaleźć je na stronach internetowych ubezpieczycieli lub korzystając z porównywarek ubezpieczeń. Dzięki temu dowiemy się jakie są rodzaje polis i jakie korzyści przyniesie nam wybór poszczególnych wariantów. Jeśli jakaś propozycja szczególnie nam się spodoba możemy skonsultować się w tej sprawie z internautami, którzy wykupili już polisę u danego ubezpieczyciela. Jak to zrobić? Możemy spróbować poprzez wpisanie w oknie wyszukiwarki hasła „Najlepsza polisa na życie forum”. W ten sposób powinniśmy znaleźć fora, na których prowadzona jest dyskusja na interesujący nas temat. Na forum możemy nie tylko zadać pytanie, ale też przeczytać wcześniej zamieszczone opinie na temat poszczególnych firm ubezpieczeniowych. Jaka polisa będzie dla nas odpowiednia? Ubezpieczenie na życie to zobowiązanie na wiele lat. Dlatego polisa powinna być bardzo dobrze dopasowana do naszych potrzeb i możliwości. Jeżeli naszym głównym celem jest zabezpieczenie bliskich na wypadek naszej śmierci najlepszym wyborem będzie polisa na życie. Dzięki temu nasza rodzina nie pozostanie w trudnej sytuacji pozbawiona środków do życia. Wiele osób szuka ubezpieczenia, które ma spełnić funkcje oszczędnościowe, a takie możliwości daje nam polisa na dożycie. Z kolei polisa mieszana pozwoli nam połączyć ochronę i oszczędzanie. Rodzice, którzy chcą zapewnić dziecku dobry start w dorosłość mogą zainwestować w polisę posagową. Suma ubezpieczenia zostanie w całości wypłacona dziecku po osiągnięciu przez nie pełnoletności. Polisa inwestycyjna to doskonała opcja dla osób, które chcą połączyć ochronę z gromadzeniem kapitału. Połowa naszej składki zostanie zainwestowana wedle naszego wyboru w akcje lub obligacje. Zanim podpiszemy umowę Wiemy już jaką polisę chcemy zakupić, znamy też opinie na temat poszczególnych ubezpieczycieli. Żeby dobrze przygotować się do rozmowy z ubezpieczycielem możemy ponownie odwiedzić forum o najlepszych ubezpieczeniach na życie i dowiedzieć się jak w praktyce sprawdza się wybrana przez nas opcja. Użytkownicy internetu często dzielą się swoimi doświadczeniami, więc jeśli dany ubezpieczyciel zwlekał z wypłatą świadczenia na pewno się o tym dowiemy. Dzięki temu będziemy mieli dodatkową listę pytań, które zadamy przedstawicielom ubezpieczeniowym na spotkaniu. Opinie przeczytane na forum nie mogą być jednak naszym jedynym źródłem wiedzy. Przed podpisaniem umowy musimy koniecznie zapoznać się z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczenia (OWU). W dokumencie przeczytamy o zakresie ubezpieczenia, wyłączeniach odpowiedzialności i okresie karencji dla poszczególnych przypadków. Najlepsza polisa na życie to pokrótce taka, która zakłada jak najrzadszą odmowę wypłaty świadczeń i krótkie okresy karencji. Cena nie powinna być głównym czynnikiem decyzyjnym, gdyż w przyszłości może okazać się, że zbyt tania polisa nie okaże się wystarczająca. Sprawdź najkorzystniejsze rozwiązanie Jeśli interesuje nas ubezpieczenie na życie, opinie innych mogą wpływać na przyszłe wybory. Wśród opinii można znaleźć wiele mitów krążących o polisach, co często wynika z nieznajomości warunków umowy. Spis treści artykułu: Mity o ubezpieczeniach na życieFakty o polisach na życie W Internecie możemy natknąć się na wiele zdań dotyczących polisy na życie. W przypadku produktu ubezpieczeniowego opinie będą najczęściej dotyczyć uzyskanego odszkodowania, Jednak należy tu zachować pewną powściągliwość – niektóre, nawet negatywne opinie, mogą wynikać z winy ubezpieczonego. To, że jedna osoba kategorycznie nie poleca danej polisy, nie oznacza, że pozostali klienci nie są zadowoleni, jak tu, na portalu Porównaj ceny Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! Nie polecam PZU. Mój mąż dostał 200 zł odszkodowania. Za wypadek w pracy. Miał przecięte ścięgno w lewej dłoni i uszkodzone nerwy. Odbyła się operacja, 4 miesiące rehabilitacji, rok na zwolnieniu. Ręka w 100% nie będzie sprawna. Napisaliśmy odwołanie od ich decyzji, na razie czekamy na odpowiedź. Mity o ubezpieczeniach na życie Głównym mitem o ubezpieczeniach jest przekonanie osób jeszcze nieubezpieczonych o wysokiej cenie polisy na życie. Ponadto, wiele osób uważa, że zakup takiego produktu jest zbędny, a nieszczęśliwe wypadki zdarzają się innym i można o nich usłyszeć tylko w telewizji. Należy jednak pamiętać o tym, że nikt nie zagwarantuje nam wsparcia finansowego w razie choroby czy przerwy w wykonywaniu pracy zarobkowej. Pomoc medyczna w ramach NFZ to coś zupełnie innego, ale i tu, aby nie ponosić dodatkowych opłat, trzeba być chronionym umową z pracodawcą i odprowadzać składki zdrowotne. Kolejnym, często powielanym mitem, jest twierdzenie, że najlepszym ubezpieczycielem będzie znana, duża firma ubezpieczeniowa. To raczej indywidulana kwestia, bo w przypadku polisy na życie decydującą rolę odgrywa wysokość składki, a tą może zaoferować małe towarzystwo. Następnym mitem jest przekonanie, że ubezpieczenie na życie wypłaca jedynie sumę ubezpieczenia w wypadku śmierci ubezpieczonego. Jest to spore niedomówienie, ponieważ o tym decyduje wybrany przez ubezpieczonego zakres ochrony. Ponadto ilość towarzystw ubezpieczeniowych na polskim rynku wpływa na korzystne ceny. Fakty o polisach na życie Oferty polis na życie są elastyczne i posiadają możliwość negocjacji warunków oraz zakresu ochrony. To klient decyduje: w jakim zakresie ochrona jest mu potrzebna, na jak wysokie składki może sobie pozwolić, jakiego wsparcia będzie oczekiwał (pomoc psychologa, tymczasowa renta, pomoc domowa, dofinansowanie do leków nierefundowanych itp.). Prawdą jest również to, że polisa na życie może być tania. W tym celu polecamy skorzystać z porównywarki ubezpieczeń która skróci czas naszych poszukiwań i na podstawie krótkiej ankiety stworzy listę produktów odpowiadających naszym konkretnym oczekiwaniom. Prawdą jest, że nie wszystkie ubezpieczenia na życie wymagają badań lekarskich. Istnieją oferty, które nie narzucają nam obowiązku wykonania wstępnych badań, jednak w takiej sytuacji suma ubezpieczenia może być niższa, podobnie jak zakres ochrony. Kolejną prawdą jest fakt, że ubezpieczyciel w określonych sytuacjach może odstąpić o wypłacenia odszkodowania. Tak się może przytrafić w sytuacji spowodowania wypadku pod wpływem alkoholu lub w wyniku samookolaczania się – jeśli ubezpieczony działa na własną szkodę, trudno oczekiwać ubezpieczenia. Porównaj ceny Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! Mity i fakty o ubezpieczeniu na życie przypadek PRAWDA FAŁSZ polisa jest droga miesięczna składka to koszt 30 zł, tyle samo, ale w skali roku kosztuje szkolne ubezpieczenie dla dziecka NNW brak odszkodowania za niektóre zdarzenia jeśli zdarzenie znajdowało się na liście wyłączeń odpowiedzialności, np. do wypadku doszło pod wpływem alkoholu umowa trwa minimum 5 lat tak jest tylko w polisie oszczędnościowej i inwestycyjnej, w wersji ochronnej umowa jest zawierana na minimum 12 miesięcy polisa wymaga szczegółowej ankiety medycznej przedmiotem polisa jest życie i zdrowie człowieka, a ankieta ma za zadanie wykluczyć próby wymuszenia odszkodowania polisa jest dla osób do 70. roku życia istnieją polisy dożywotnie dla osób w podeszłym wieku, umowę można zawrzeć nawet w wieku 85 lat składka rośnie wraz z wiekiem ubezpieczonego ubezpieczyciel może podnieść składkę na podstawie ankiety medycznej czy z uwagi na wyższe ryzyko wypłaty świadczenia polisa grupowa dostępna jest tylko dla zatrudnionych w firmie można kupić polisę indywidualną i z 1 składki chronić nawet 10 osób, w tym dzieci, rodziców, teściów i współmałżonka Oprac. Porównaj ceny Darmowe wyliczenie składek online bez zobowiązań. Oszczędź do 50% na ubezpieczeniu! Ubezpieczenie na życie daje ochronę finansową w wielu sytuacjach zagrożenia życia i zdrowia dla Ciebie i Twoich bliskich. Nie mniej ważna jest cena takiej polisy, dlatego, aby uniknąć przepłacania za składkę, warto najpierw porównać ceny ubezpieczeń w naszym kalkulatorze. Ofertę spośród 20 dostępnych towarzystw ubezpieczeń znajdziesz już od 3 złotych dziennie. W 1 kalkulacji możesz porównać aż do 5 ofert. To warto wiedzieć 1. Forum internetowe jest tylko jednym ze źródeł wiedzy o ubezpieczeniach, jednak mało wiarygodnym 2. Informacji na temat polisy życiowej warto szukać w dokumentach OWU i u agenta 3. Aby nie spotkać się z odmową wypłaty odszkodowania, warto wybrać jak najwięcej umów dodatkowych 4. Znaczenie ma wysokość sumy ubezpieczenia – to od niej zależy maksymalna wysokość świadczenia Jako specjaliści z zakresu ubezpieczeń przygotowujemy jakościowe treści w oparciu o dokumenty OWU i własne doświadczenia. Jesteśmy na bieżąco z nowościami na rynku ubezpieczeniowym, dociekliwie sprawdzamy oferty i porównujemy je ze sobą, abyś mógł otrzymać produkt najbardziej dopasowany do własnych potrzeb. Artykuły i porady dotyczące ubezpieczeń na życie Polisa dla seniorów - szansa czy pułapka? Metryka przestaje być ograniczeniem w za kresie ubezpieczeń na życie. Towarzystwa ubezpieczeniowe coraz bardziej rozszerzają swoją ofertę, dopasowując produkty do oczekiwań... Ubezpieczenie od utraty dochodu W trudnych czasach wiele towarzystw ubezpieczeniowych oferuje pomoc na wypadek utraty stabilności finansowej. Wysokość składki za polisę na wypadek utraty dochodu jest nieduża... Iwona72 2017-03-03 12:03:33Ubezpieczenie składka miesięczna za 199 zł KL- 100. 000, Nww-50. 000, Oc- 100. 000, KR bagaż 1000, -. Szef da Ci kartę EKUZ i tyle, a zapłacisz koszt wizyty sam, bo karta może tego świadczenia nie pokryć, a jak zejdziesz na zawał lub zginiesz na drodze to się szef ucieszy, że wyda 8000 na transport zwłok do kraju. ż polisą śpisz spokojnie, a jak sie coś zdarzy to masz wsparcie :) ~Janina2018-03-06 10:43:54Sprawdz sobie agentów ubezpieczeniowych oni zawsze mają ciekawe propozycje ja korzystam z usług pana Przemysława Wojciechowskiego z Torunia i jestem bardzo zadowolony, zawsze jest pod telefonem jest sympatyczna i rzetelną osobą~kompost z łysych2018-06-15 07:25:57Z tym Wielebnym? Z tym z Wrocławia?~pop2018-06-19 11:08:24Na tym padole najważniejsza jest położna która cię wita, i grabarz który cię żegna wszystko pomiędzy to improwizacja. ~Małgosia2018-06-25 10:43:43Zapraszam. Ubezpieczenia na podstawie a*alizy potrzeb klienta. tel. 690239803~Jarczewski Wojtek2018-07-18 12:12:45Pośrednictwo finansowe Wojtek Jarczewski zaprasza do kontaktu, współpracujemy ze wszystkimi TU. tel. : 506-031-363 e-mail: biuroglowna@gmail. com jerzy10L 2018-07-24 22:26:15znajdź dobrego brokera który zna ofertę kilku ubezpieczalni ale w ubezpieczeniach na życie to nie będzie proste mam osobiście kontakt do AVIVA, Prudential i Preamerica - osobiście mam Prudentiala - z osobistych wzgledów~Kredytu2018-08-15 14:42:51Prywatny dostawca oferuje wygodne pożyczki finansowe bezpłatnie. Osobiście podchodzę do każdej aplikacji, więc pożyczka może uzyskać prawie wszystkich. Możesz ubiegać się o pożyczkę od 50 000 CZK do 3 000 000 CZK. Zmieniona i zrozumiała umowa, jasne warunki świadczenia usług. Osobiste spotkanie w celu podpisania umowy o kredyt może być również zorganizowane w Twoim mieście. Zgłoś się całkowicie za darmo na e-mail: kdfin11@gmail. com~paulewan2019-01-03 15:21:30ja ubezpieczam się na życie u nich oferta wydaje się w porządku i od wielu rzeczy chroni może zadzwoń i też spróbuj :) ://www. hestiawroclaw. com. pl/kontakt. html~friko2019-01-08 11:46:09ja ubezpieczam się na życie u księdza w mojej parafi~Adam382019-03-02 06:53:18Jednego ubezpieczyciela nie ma się co trzymać. Trzeba szukać samemu najlepszej opcji. Warto zaglądać do porównywarek w których są wszyscy najwięksi ubezpieczyciele w jednym miejscu. Duży wybór polis ma Cuk~Adam382019-03-02 06:53:40Jednego ubezpieczyciela nie ma się co trzymać. Trzeba szukać samemu najlepszej opcji. Warto zaglądać do porównywarek w których są wszyscy najwięksi ubezpieczyciele w jednym miejscu. Duży wybór polis ma Cuk~Daf2019-03-02 15:01:15Pzu~pop2019-04-13 20:17:43Omijajcie szerokim łukiem Colonnade Insurance, ~Kierowca2019-04-13 22:30:28Najlepszy NFZ narodowy fundusz zmarłych Kierownikciezarowki 2019-04-13 22:32:13A gdzie jest szmata "ślonsko-ukraińska" - dejffidek?~Znawca2019-05-24 19:28:37Nigdzie. Ubezpieczenie na życie to oszustwo, niezależnie od firmy. ~Biszkopt2019-05-24 22:01:52"Ubezpieczenie na życie to oszustwo, niezależnie od firmy. " Możesz rozwinąć temat?~Anna W2019-07-09 17:16:45Witam. Zapraszam na rozmowę wszystkich zainteresowanych bezpieczeństwem swoim i dzieci oraz zabezpieczeniem finansowym na wypadek nieprzewidzianych zdarzeń losowych. Takich specjalistów i ekspertów jak ja jest w Polsce 147. Polisa musi być mądrze dobrana abyśmy wiedzieli za co płacimy i co nam potrzebne. Chrońmy się od naciągania. Zapraszam 502-282-698 Barsuk 2019-08-23 00:56:58UBEZPIECZENIE RÓŻNEGO TYPU ZAPRASZAM TEL. 885380335 STANISŁAW~Broker Ubezpieczeniowy2019-10-10 23:45:56Szanowni Państwo, Proponuje świadczenia dla osób poszkodowanych w wypadkach drogowych: - Renta nawet przez 24 miesiące - 3 000 zł miesięcznie - Trwała niezdolność, płatna na wypadek dożywotniej niezdolności do pracy - 100 000 zł wypłacane jednorazowo - Śmierć w wypadku drogowym - 100 000 zł wypłacane jednorazowo - Szpital, płatne za każdą dobę od czwartego dnia hospitalizacji - 150 zł dziennie - Śpiączka, płatne na każdy tydzień opieki nad pacjentem pozostającym w śpiączce - 750 zł tygodniowo Składk a roczna tylko 395 zł Osoby zainteresowane zapraszam do kontaktu, tel. 690-690-030 Kompl eksowa oferta dla branży transportowej, szczegóły na stronie www. program-flota. pl~Broker Ubezpieczeniowy2019-10-11 02:14:05Przepraszam za zamieszanie, zapomniałem dodać kierunkowy +380-690-690-030 czekam! Wśród pierwszych 100 osób zostanie rozlosowana dwuosobowa wycieczka na Ibizę! Nie ryzykujecie dzwońcie! jacek-kuba 2019-10-11 04:30:28broker jesteś wyjątkowym gamoniem, nie znasz nawet nr do własnej firmy? Max4 2019-10-11 06:23:23Jacek Kuba a jakim trzeba być imbecylem żeby nie wiedzieć czy jest się zonatym czy kawalerem polglowku jeden jacek-kuba 2019-10-13 19:23:16Chyba dojechali~Mirekk2019-11-08 14:20:27Można znaleźć najlepsze ubezpieczenie korzystając z porównywarki Cuk. W jednym miejscu dostępne są najlepsze polisy. ~Betys2019-11-08 15:55:38Jeśli masz: + Nadwagę (ludzie z nadwagą kruchej żyją i umierają gwałtownie) + niebezpieczne hobby + niebezpieczna praca + sercowców lub nagle zgony w rodzinie + wiek To Jesteś pierwszy do golenia BARANIE!~Lenka Bolkova2020-04-11 02:03:32Idealna oferta finansowa Czy bank odmówił świadczenia usług? A może szukasz lepszych i bardziej niezawodnych warunków świadczenia usług, których bank nie oferuje? Zaufaj nam i uzyskaj szybką, niezawodną i gwarantowaną obsługę w ciągu 24 godzin bez dzienników. Aby uzyskać więcej informacji, skontaktuj się z naszym: E-mail: leni. bolkova01@gmail. com lub WhatsApp: +420608987486. ~Marek2020-04-21 12:40:37Polecam Ci tą agencję ://alienubezpieczeni a. pl/. Profesjonalnie i uczciwie doradza którą firmę ubezpieczeniową wybrać i na jaką ofertę się zdecydować~Xxx2020-05-25 22:05:54ZUS Trudno określić co dla Ciebie jest najlepszym - dla jednego ile dostanie rodzina po jego śmierci a dla innego ile on dostanie za śmierć teściowej:)Ogólnie należy pamiętać że takie ubezpieczenie to swoisty zakład z TU, jeśli się coś stanie to dostane. tyle a tyle w zamian za składkę w wysokości takiej a towarzystw daje duzo tzw smieci które kosztuja, np odebranie dziecka z przedszkola po śmierci ubezpieczonego, opieka psychologa nad dzieckiem- to wszystko niestety firmy kusza swoich klientów składka tylko 1zł dziennie ale nie mowią nic o tym ze ryzyko smierci to tylko 5 tys zł Mało komu zależy bardziej na naszym dobrym zdrowiu i kondycji niż firmie ubezpieczeniowej, w której mamy polisę na życie. Jedynie najbliższa rodzina cieszy się z tego równie mocno, choć wynika to zwykle z innych powodów. No chyba, że bardzo podpadliśmy żonie lub mężowi. Wtedy perspektywa otrzymania kilkuset tysięcy złotych z firmy ubezpieczeniowej może być bardziej atrakcyjna niż męczenie się z nami przez kolejne lata. Dla ułatwienia załóżmy jednak, że takie sytuacje należą do wyjątków. 😉Dziś kontynuacja wpisu dotyczącego ubezpieczeń na życie, którą obiecałem już dawno. Jeżeli jesteś nowym czytelnikiem bloga i nie miałeś jeszcze okazji przeczytać wcześniejszego tekstu na ten temat, warto zrobić to teraz. Będzie Ci dużo łatwiej zrozumieć dzisiejszy artykuł. Oto link:Ubezpieczenie na życie – konieczność czy zbędny luksusZ jakimi polisami stykamy się najczęściej?Wszystkie ubezpieczenia posiadają swoje skomplikowane nazwy i o samej taksonomii można zrobić osobny wpis, ale na tym blogu zdecydowanie wolę upraszczać sprawy. Dlatego podzielmy sobie najczęściej spotykane rodzaje polis na 3 umowne grupy:Uprzedzając komentarze specjalistów dbających o terminologię zgodną z zapisami w Ustawie o działalności ubezpieczeniowej, uprzejmie informuję, że świadomie stosuję tu pewne określenia. Powyższe grupy oczywiście nie wyczerpują wszystkich rodzajów polis, ale wystarczą, aby wyjaśnić kluczowe kwestie. Wiem również, że polisa to jedynie dokument potwierdzający zawarcie umowy ubezpieczenia, itp., jednak będę używał potocznych określeń, bo tak po prostu jest polisy ochronne Tutaj sprawa jest jasna. Gdy osoba ubezpieczona umiera, zakład ubezpieczeń wypłaca uposażonym (na przykład rodzinie) określoną kwotę: sumę ubezpieczenia. Taką polisę zawiera się zwykle na określony czas – stąd nazwa: terminowe ubezpieczenie na warto mieć taką polisę? Pisałem już o tym tutaj, więc dziś tylko krótko przypomnę, że jej podstawowym celem jest zabezpieczenie naszej rodziny w sytuacji, gdy zabraknie nas oraz… naszego dochodu. Tak, wiem, w życiu nie chodzi przecież o pieniądze. Zauważyłem jednak, że to właśnie osoby biedne, zadłużone i najbardziej potrzebujące środków do życia muszą najwięcej o pieniądzach myśleć. Jeżeli masz na utrzymaniu dzieci, a na głowie kredyt hipoteczny, to Twoja śmierć będzie ogromnym ciosem dla bliskich Ci osób. Nie tylko emocjonalnym, ale również finansowym. Nadal będą musieli utrzymywać mieszkanie, spłacać kredyt, ponosić koszty codziennego życia, jednak ich dochód drastycznie spadnie, bo Ciebie i Twojej wypłaty już z nimi nie ubezpieczenioweTo ilustracja najbardziej oczywistej sytuacji, w której posiadanie polisy na życie ma głęboki składka wpłacona przez Ciebie idzie na pokrycie tzw. ryzyka ubezpieczeniowego. Na czym to ryzyko polega? Wyobraź sobie, że Pan Janek właśnie odebrał swoją polisę na życie o sumie ubezpieczenia 200 000 zł. Wpłacił dotąd tylko jedną składkę w wysokości 110 zł i zadowolony wraca do domu. Niestety, nigdy tam nie dochodzi… Rozpętała się burza i ciężki konar przygniótł Pana Janka kończąc przedwcześnie jego młode życie. W tej sytuacji zakład ubezpieczeń wypłaci jego rodzinie 200 000 zł. Pobrał w formie składki 110 zł, a wypłaci o 199 890 zł więcej. Na tym w uproszczeniu polega ryzyko „mieszane”Kilkadziesiąt lat temu, w odległych zamorskich krajach, firmy ubezpieczeniowe zauważyły, że na czystych polisach ochronnych ciężko im dobrze zarobić. Takie polisy łatwo między sobą porównać, konkurencja na rynku jest spora, najczęstsze ryzyka ubezpieczeniowe są wszędzie podobne. Pozostaje zatem konkurencja ceną, a to raczej mało komfortowa sytuacja. Tak oto narodziły się polisy z różnego rodzaju opcjami inwestycyjnymi (które w Polsce przybrały formę polis z ubezpieczeniowymi funduszami kapitałowymi). Do zaspokojenia podstawowej potrzeby, jaką jest ochrona rodziny, dołożono możliwość zaspokojenia kolejnej: budowania kapitału. Te polisy sprzedawane są tak: „Zabezpieczysz swoją rodzinę, a jeśli dożyjesz do końca umowy, to będziesz mógł korzystać z odłożonych środków”. Fajne, prawda?Dwa celeKażda wpłacona przez Ciebie składka zostaje użyta na dwa cele: na opłacenie ryzyka ubezpieczeniowego (jak w zwykłej polisie ochronnej) oraz na inwestycję. W miarę upływu czasu oraz wpłacania kolejnych składek, wartość inwestycji jest coraz większa. Dzięki temu coraz większa część kolejnych składek może być przeznaczona na inwestycję, a mniejsza na ochronę. Wynika to z faktu, że im dłużej trwa umowa ubezpieczenia, tym mniejszą kwotę w przypadku Twojej śmierci musi „dopłacić” zakład ubezpieczeń, aby wypłacić całą sumę ubezpieczenia. W uproszczeniu wygląda to w taki sposób:Jeśli dożyjesz do końca polisy – otrzymasz kwotę powstałą w wyniku inwestowania części wpłacanych przez Ciebie składek pomniejszoną o koszty. Jeśli nie dożyjesz i umrzesz np. w 20-tym roku trwania polisy – wtedy zakład ubezpieczeń wypłaci Twoim bliskim całą sumę ubezpieczenia, na którą złożą się: wartość Twojej inwestycji oraz „dopłata” dokonana przez zakład powyższym rysunku moment śmierci zaznaczony jest cienką czerwoną linią. Około 1/3 wypłaty pochodziłaby z Twojej inwestycji (kolor zielony), a 2/3 byłoby „dopłacone” przez zakład ubezpieczeń (kolor pomarańczowy).Pozory myląChoć pomysł na pierwszy rzut oka jest całkiem fajny, to sposób, w jaki został wprowadzony w życie, zniechęca mnie do tych produktów. Generalnie chodzi o to, że inwestowane środki obciążone są masą różnego rodzaju opłat, co sprawia, że przyrastają one bardzo mozolnie. Po wielu latach wpłacania co miesiąc kwot w wysokości kilkuset złotych, wartość wykupu jest zakładów ubezpieczeń jest takie, że duża część składki idzie po prostu na ochronę ubezpieczeniową, a tylko niewielka jej część na inwestycję. To jednak połowa prawdy. Ta część składki, która jest inwestowana, obciążana jest licznymi opłatami, co ma wielki wpływ na słaby ogólny wynik inwestycji. O tym napiszę szczegółowo wkrótce, opierając się na przykładzie jakiejś konkretnej polisy, a na razie podzielę się tylko moim osobistym podejściem do takich dla polisy mieszanejZałóżmy, że ktoś dysponuje kwotą ok. 200 zł miesięcznie i chce zabezpieczyć swoją rodzinę oraz dodatkowo zamierza odkładać kapitał na przyszłość. Załóżmy, że potrzebuje sumy ubezpieczenia ok. 200 000 zł i ma obecnie 30 lat. Co w takiej sytuacji zrobić?(1) Kupić czystą ochronną polisę terminową. (2) Resztę środków zainwestować bezpośrednio w fundusze inwestycyjne, albo nawet wpłacać co miesiąc na konto moich doświadczeń wynika, że takie postępowanie w większości przypadków będzie bardziej opłacalne niż kupno polisy z dodatkiem inwestycyjnym w formie ubezpieczeniowych funduszy inwestycyjneTo jest bardzo „śliski” temat, który pomimo nazwy ma niewiele wspólnego z czystym ubezpieczeniem. Jestem przekonany, że za kilka lat ten temat „wybuchnie” i skończy się licznymi pozwami zbiorowymi ze strony niezadowolonych polega na tym, że w zamian za opłacanie składki, transferujemy na zakład ubezpieczeń ryzyka, których sami nie chcemy, albo nie jesteśmy w stanie podźwignąć. W przypadku polis inwestycyjnych z transferem ryzyka w zasadzie nie mamy do czynienia. Polisa inwestycyjna daje nam po prostu dostęp do różnego rodzaju funduszy inwestycyjnych oraz portfeli opakowanych w polisę. To bardzo drogi produkt inwestycyjny, a nie polisa się z daleka od polis inwestycyjnychJeżeli szukasz ochrony ubezpieczeniowej – trzymaj się z daleka od polis inwestycyjnych. Jeżeli szukasz dobrej inwestycji… również trzymaj się z daleka od polis inwestycyjnych przynajmniej do chwili, w której nie zapoznasz się szczegółowo z tym raportem:Raport Rzecznika Ubezpieczonych – Ubezpieczenia na życie z ubezpieczeniowym funduszem kapitałowym Dla osób dysponujących małą ilością czasu – przytoczę tylko krótki cytat z tego raportu:„ Nawet w sytuacji, gdy klienci byli świadomi, że przystępują do ubezpieczenia, a nie wpłacają pieniądze na lokatę, w skargach pojawia się zarzut wprowadzenia w błąd poprzez nie poinformowanie o wysokich opłatach, jakie wiążą się z inwestycją w tego typu produkt. Zaczynając od comiesięcznych opłat administracyjnych i za zarządzanie, po wysokie opłaty likwidacyjne. Przy oferowaniu tego typu produktów przedstawiane są bowiem chętnie ich zalety i korzystne perspektywy, zapomina się jednak o przekazaniu klientowi rzetelnej informacji o kosztach tej inwestycji.”WnioskiPodsumujmy najważniejsze wnioski z dzisiejszego wpisu:(1) Jeśli chcesz zabezpieczyć swoją rodzinę – zwykle najlepiej nadają się do tego czyste polisy ochronne. Są one najbardziej opłacalne pod względem ponoszonych przez Ciebie kosztów. (2) Jeżeli chcesz zabezpieczyć rodzinę i budować kapitał na przyszłość, zamiast polisy z UFK, warto rozważyć osobny zakup czystej polisy ochronnej oraz samodzielne odkładanie zaoszczędzonej części składki. (3) Polisy inwestycyjne lepiej omijać szerokim łukiem. Są bardzo to teraz się zacznie… Właśnie wetknąłem kij w mrowisko i czuję, że wiele osób zajmujących się dystrybucją polis z UFK nie da mi teraz spokoju. Zacznie się przytaczanie przykładów, symulacje stóp zwrotu, mówienie o zwolnieniu z podatku Belki, o jego braku przy konwersjach między funduszami, o zwolnieniu z podatku od spadków i darowizn, o zabezpieczeniu przed zajęciem komorniczym, itp., itd. Pewnie pojawi się również mój ulubiony argument, że „jeśli ktoś chce jeździć drogim mercedesem, a nie tanim samochodem, to trzeba mu na to pozwolić…”.Keep it simple!Ja mam jednak do tego inne podejście. W trudnym terenie chcę jeździć samochodem terenowym, a na torze wyścigowym samochodem sportowym. Dla mnie ubezpieczenie to ubezpieczenie, a inwestycja to inwestycja. W taki sposób podchodzę do własnych finansów i jestem z tego bardzo zadowolony. To jest blog, który ma pomóc moim czytelnikom w podjęciu mądrych i świadomych decyzji. Przedstawiam tu moje subiektywne opinie i wnioski, wynikające z wielu lat doświadczenia. Na ten moment moje wnioski są dokładnie takie, jak napisałem niecierpliwie na Wasze pytania i komentarze. Będę bardzo wdzięczny, jeśli podzielicie się swoimi dotychczasowymi doświadczeniami z tymi produktami. Przede wszystkim napiszcie jednak, czego chcielibyście dowiedzieć się z kolejnych wpisów na temat ubezpieczeń na życie? Jakie pytania Was dręczą? Kolejny wpis również będzie na temat za czas, który poświęciliście na lekturę i serdecznie zapraszam Was do Cię zainteresowaćPrzeczytaj kolejny artykuł cyklu: Jak wybrać polisę na życie i nie przepłacać?Poznaj wszystkie artykuły o ubezpieczeniach – kliknij tutaj

dobre ubezpieczenie na życie forum